Kapitalförsäkring eller ISK till barn
Föräldrarna behöver tänka på barnsparande nu. År 2025 blir viktigt eftersom de första 150 000 kronorna på ett sparkonto blir skattefria. Valet mellan kapitalförsäkring eller ISK till barn påverkar både ekonomin och kontrollen över pengarna. Många familjer vet inte vilket alternativ som passar bäst för deras situation, helt enkelt.
ISK och kapitalförsäkring vad är skillnaden?
ISK är ett investeringssparkonto där barnet äger värdepapperen direkt. När barnet fyller 18 år får det disponera pengarna helt fritt. En kapitalförsäkring fungerar annorlunda försäkringsbolaget äger tekniskt innehållet. Om du skriver kapitalförsäkringen på ditt namn som förälder kan du styra när pengarna går ut till barnet. Det är den stora skillnaden: kontroll.
Exempel: Du sätter 50 000 kronor på ett ISK i ditt barns namn. Vid 18 års ålder äger barnet pengarna helt. Med kapitalförsäkring i ditt namn kan du välja att pengarna går ut när barnet fyllt 25 år eller utbildning slutförts. (Vilken variant känns bäst för dig?)
Så använder du den skattefria grundnivån smart
Från 2025 är 150 000 kronor skattefria per person. År 2026 planeras gränsen höjas till 300 000 kronor. En familj med två föräldrar och två barn kan då ha fyra olika konton och spara upp till 1,2 miljoner kronor helt skattefritt.
Konkret exempel: Du och din partner sparar tillsammans 60 000 kronor årligt. Ni fördelar det så: 15 000 kronor på var förälders eget ISK, 15 000 kronor på varje barns ISK. Allt beloppet blir skattefritt. Utan denna fördelning skulle överskjutande del beskattas.
Vilken passar för ditt barn ISK eller kapitalförsäkring?
Välj ISK om du vill att pengarna blir en gåva till barnet. Du öppnar kontot i barnets namn, sparar där och barnet tar över vid 18 år. Det är enkelt och transparent.
Välj kapitalförsäkring om du vill behålla kontrollen. Du öppnar den i ditt namn med barnet som förmånstagare. Du bestämmer när pengarna går ut, kanske vid examen eller 25 års ålder. Du kan också sätta löpande utbetalningar.
Fördelen med ISK: transparent äganderätt. Nackdelen: du förlorar kontrollen. Fördelen med kapitalförsäkring: du styr. Nackdelen: mer komplikerat juridiskt. Kontakta en rådgivare vid större belopp.
Tre fallgropar att undvika
- För mycket i barnets namn utan plan: Pengarna blir gåva och kan inte tas tillbaka. Ett stort belopp kan påverka barnets rätt till bidrag senare.
- Att jämföra bara avgifter: En billigare produkt kan ha dålig avkastning. Räkna totalkostnaden över många år.
- Att glömma att gåvor är oåterkalleliga: Är pengarna väl på barnets konto går de inte att hämta tillbaka.
Planera före du sparar. Vet du vad pengarna ska användas till? Vet du hur mycket du vill spara? Då blir valet mellan ISK och kapitalförsäkring mycket lättare.
